クレジットカード現金化バレる原因と疑われた時の対処法や言い訳！

クレジットカード現金化がバレる原因

クレジットカード現金化が発覚する主な原因は、不正利用検知システムの存在です。 カード会社は顧客の取引を24時間体制で監視しており、不審な取引を検出すると即座に対応します。 具体的には、カードの利用停止や、本人確認、現金化目的の有無などについての問い合わせが行われます。 カードの現金化を疑われないように注意を払いながら行動することが必要です。

換金性の高い商品の購入

「換金性が高い」とは、購入した物が「現金に換えやすい」という意味です。クレジットカードで購入した商品を買取店に持ち込んだり、フリマアプリで販売したりして、お金に換えることを指します。
中でも、新幹線の回数券やギフトカードなどの金券類は買取率が非常に高いため、カード会社から特に警戒されています。最近では、アマゾンギフト券や電子マネーのチャージも現金化を疑われるリスクがあります。
金券類ほど換金率が高くはありませんが、ブランド品、宝石、貴金属、腕時計、カメラなどの高額商品も換金性が高い商品として知られています。
また、パソコン、ゲーム機、スマートフォンなどを販売している家電量販店でも購入の仕方によりリスクが高まります。
換金性の高い商品を購入しただけでカードが即座に停止されるわけではありませんが、大量または連続して購入すると疑いを招く可能性があるので、注意が必要です。

普段と異なる行動パターン

クレジットカードは、フィッシング詐欺やスキミングなどにより、犯罪者に不正利用されるリスクがあります。このためカード会社は24時間365日体制で、カードの不正利用を監視しています。
カード会社が利用者本人と第三者を見分ける主な判断基準の一つが、普段の利用パターンです。
クレジットカードの現金化を目的として、普段と異なる店舗で高額商品を購入したり、短期間に同じ店舗で複数回決済したりすると、不審な購入履歴とみなされカードが停止される可能性があります。
これは利用者を犯罪から守るためのシステムですが、自身の行動が疑われないよう注意が必要です。

キャッシング枠を使い切ってしまった状態

キャッシング枠とは、クレジットカードで「お金を借りられる枠」のことです。 この枠を使い切っていたり、借入返済を繰り返していたりすると、「資金不足では？」とマークされる可能性があります。 そのような状態でクレジットカードのショッピング枠（商品購入用の枠）を使って高額商品を買うと、現金化を疑われるリスクが高まります。
高額商品に限らず、ショッピング枠を限度額いっぱいまで使わないよう注意が必要です。 上限近くまで使用すると、「現金化しているのでは？」とクレジットカード会社から疑われる可能性が高くなります。

支払いの遅延や滞納

クレジットカードの支払いが遅れると、カード会社から手紙や電話で問い合わせが来ます。一度の遅れならば大きな問題にはなりませんが、たびたび支払いが遅れたり、返済を怠ったりする状態が続くと、カード会社はカードの利用状況を詳細に調査します。
この調査過程で、カード利用が「現金化目的ではないか」と疑われる可能性があるため、支払いは必ず期日通りに行うことが重要です。カード会社は、支払いができない時点で利用者に資金がないと判断し、次の行動としてショッピング枠の現金化を疑う傾向があります。
したがって、「十分な資金がある」ことをアピールするように支払いを行うことで、カード現金化発覚のリスクを軽減できます。

要因が複数組み合わさるとリスクが高まる

上記で解説してきたようにクレジットカードの現金化が疑われる理由は多岐にわたります。しかし、最も警戒すべきは、これらの要因が複合的に発生することです。
一つの要因だけでも疑わしいと判断される場合、複数の要因が重なると、クレジットカード会社に現金化の疑いが発覚するリスクが飛躍的に高まります。例えば、「普段利用しないブランドショップでの複数購入」や「キャッシング枠を使い切った状態での商品券購入」などの行動は避けるべきです。
安全な利用のためには、これらのポイントに細心の注意を払いながら行動することが不可欠です。
ここまで読んで、「具体的にいくら使ったらダメなの？」「月に何回くらいなら大丈夫？」といった疑問が浮かんだかもしれません。しかし、これらの質問に明確に答えるのは極めて困難です。なぜなら、カード会社ごとにルールが異なり、さらに利用者個々の状況によっても判断が変わるからです。
例えば、JCBカードは「換金性の高い商品に使えるショッピング枠」をウェブサイトなどで公開していますが、「ご利用可能額はJCBカードのご利用実績、お支払い実績等に応じて総合的な判断により変動します」と明記しています。また、普段からブランド品を頻繁に購入する顧客が、ブランドショップで大量の買い物をしてもカードが停止されることはありません。
このように、カード会社の判断は利用者一人ひとりの状況に応じて異なります。「あの人が大丈夫だったから、自分も大丈夫」という考えは危険です。常に自身の利用状況に留意し、慎重に行動することが肝要です。

クレジットカード現金化バレた場合の罰則とは

クレジットカードの現金化とは、ショッピング枠を利用して商品を購入し、その商品を売却することで現金を得る行為を指します。
この行為は明確な法律違反とはいえませんが、クレジットカード会社の利用規約に反しています。 特に換金目的での利用は禁止されています。 したがって現金化が発覚した場合には、以下のようなさまざまな罰則やリスクが伴います

カードの利用が一時的に停止される

クレジットカードの現金化をするとカードが利用できなくなることがあります。 これは罰則というより、カード会社が第三者による不正利用を疑い一時的にカードの利用を停止した状態です。
この状態を解除するには、利用者がカード会社に電話をする必要があります。 カード会社によっては、オペレーターが確認の電話をかけてくることもありました。
電話では、このカード利用が本人によるものかが確認されます。 確認がとれれば、カードの利用は再開されるでしょう。
この本人確認の際、「聞き取り調査」を受けることがあります。 どこで何を買ったのかを詳しく聞かれ、不審な利用と判断された場合は、今後このようなカード利用をしないよう注意を受けます。 この時点では特に罰則はありませんが、カード会社からマークされているので気をつけましょう。

強制解約と残高の一括請求

クレジットカード会社が「カードの現金化」をしていると判断した場合、強制解約処分を受ける可能性があります。
カードの現金化が発覚すると、一時停止時と同様にカードの利用ができなくなります。繰り返し現金化を行うなど、カード会社が悪質とみなした場合、カードの利用再開はされず、退会処分となります。
退会処分を受けると、カード会社から未払い残高の一括請求がなされます。これには、ショッピング枠やキャッシング枠で利用した全額が含まれます。この一括請求は非常に大きな負担となり、多くの場合、支払いが困難になるでしょう。

新規カードが作れなくなる

クレジットカード会社から退会処分を受けると、新たなカードの作成が著しく困難になります。退会処分を受けたカード会社とその関連会社はもちろん、他社のカードやローンの審査にも通りにくくなります。
その理由は、カードの現金化が発覚し、強制解約や残高の一括請求が行われると、その情報が信用情報機関に登録されるからです。これにより「クレジットヒストリー」に傷がつき、他のカード会社も申請を却下する可能性が高まります。
信用情報への影響は通常5年から10年と長期に及びます。いわゆる「ブラックリスト」に載った状態です。 この期間中、新たな借入れやクレジットカードの取得が困難になり、生活設計に重大な影響を及ぼすことになります。

自己破産ができない可能性がある

自己破産とは、クレジットカードの支払いや借金の返済ができなくなった場合に、裁判所に申立てを行い、債務の支払義務を免除してもらう手続きです。この免責手続きでは、借金をした理由が精査されます。
生活費の不足による借金の場合、免責（債務の免除）が認められやすい傾向にあります。 一方、ギャンブルやクレジットカードの現金化は「免責不許可事由」となる可能性があり、自己破産を申請しても免責が認められないケースがあります。

犯罪となる可能性もある

クレジットカードで購入した商品の所有権は、支払いが完了するまでカード会社のものです。 そのため、カードの現金化はカード会社の所有物を無断で売却したとみなされ、「横領罪」に該当する可能性があります。 また、別の観点からは、カード会社から不正に金銭を得たとして「詐欺罪」が適用される恐れもあります。
ただし、不用品を売ることは日常的によくある行為であり、現金化との区別が困難です。 そのため、単純に違法であると断定することは難しくなっています。
カードの支払いが完了すれば所有権は自分のものとなり違法性はなくなります。

クレジットカード現金化をカード会社から疑われた際の対処法

クレジットカード会社からカードの現金化利用を疑われたときは、慌てずに適切な対処をすることが重要になります。
基本的に対処方法さえ間違えなければ、ペナルティが課せられるリスクの99％は抑えることが可能です。

しかし、逆に言えば対処法を知らないと大変な問題に発展してしまうこともあります。
まずは自分の置かれた状況を正確に把握しながら慎重に対応を進めていきましょう。

カード会社からの連絡は無視せずに即対応する

現金化の手続きをしたあとカード会社から連絡を受けたら、絶対に無視せずすぐに対応するようにしましょう。

現金化のことを責められるのではないかと不安になってしまい逃げたくなる気持ちもわかりますが、連絡を無視してしまうと事態は確実に悪化してしまいます。

そもそもカード会社が利用者に個別連絡を入れるのは、普段とは異なる決済行動が確認された場合です。

カード会社では膨大な利用データの中から自動的に不自然な決済を見つけ出す「不正検知システム」でクレジットカードの不正利用に対処しています。

ただしここで言う不正利用とは、主にクレジットカードの盗難や乗っ取りを想定したもので、個人の現金化利用はそれほど重視されているわけではありません。

つまり、現金化の発覚を恐れてカード会社からの連絡に応えないでいると、より深刻なカード被害を疑われてさらに詳しい調査の対象とされてしまう可能性が強くなります。

最初の連絡はあくまで自動検出された大量の問題の一つ一つを事務的に確認しているだけです。
その時点でしっかり受け答えをして、疑いを晴らしてしまえばそれ以上の追求を受ける心配はなくなるでしょう。

現金化に利用した商品の購入記録は覚えておく

クレジットカード現金化目的で決済購入した商品については、商品名・決済金額・購入個数などの情報をなるべく憶えておくようにしましょう。

カード会社の不正検知システムに引っかかって連絡を受けた場合、担当者にまず聞かれるのは「この商品は本当にあなたが購入したものですか？」という確認です。

この段階でカード会社側がもっとも警戒しているのは現金化利用ではなくカードの乗っ取り被害なので、名義人自身がきちんと購入商品について説明することができれば話はそこで終わる確率が高くなります。

逆に商品購入のことをよく憶えておらず説明が曖昧になってしまうと、カード会社側がさらなる調査に乗り出して結果として現金化バレのリスクが増すことになるでしょう。

購入内容についてはメモを残しておくことも重要ですが、受け答えをしているタイミングでメモを読めるとは限りません。

最低でも商品名とおおよその決済金額は憶えておいて、担当者からの質問に焦らず答えられるように心構えをしておく必要があります。

「現金化」という言葉を説明で出すのは絶対NG

カード会社側から決済についての質問を受けた際は「現金化のために買った」と正直に答えるのは止めましょう。
利用者が自分から現金化というワードを出してしまうと、本来なら簡単な聞き取りだけで済ませるはずだったカード会社側もその自白を無視することができなくなってしまいます。

余計な発言はせず商品の購入理由については別の言い訳を用意しておくのが賢明です。

ただし、無理に嘘をつこうとすると喋り方に違和感がでてプロには見抜かれてしまうも恐れもあります。
完全なでっち上げではなく、半分以上は真実が含まれているような言い訳を考えておくと自然に対応することができます。

疑いが残っている間は新たな現金化を控える

一度カード会社から利用確認の連絡を受けたあとは、しばらくは新たな現金化手続きを控えるようにしましょう。

不正検知システムやブラックリストの仕組みは正確には公開されていませんが、一旦怪しいと判定された利用者に対しては通常よりも厳しいチェックがしばらく続きます。

どの程度の期間に渡って警戒され続けるのかについては諸説ありますが、少なくとも半年ほどは様子を見ておくことがおすすめです。

ただし、不自然な決済の他にも複数の要注意ポイントが積み重なってしまっている人は、カード会社側からの警戒度がさらに上がっている可能性もあります。

たとえば、

• カードの支払い遅延
• キャッシング枠の多用
• 毎月のようにショッピング枠を使い切っている

このような条件が重なると疑いの目はどんどん強くなっていくと認識しておきましょう。

僅かな現金化利用でもカード会社からの確認連絡が容赦なく入ってくるようなら、警戒レベルが一定値を超えてしまっている可能性です。
その場合はクレジットカードの使用自体を完全に止める冷却期間を設けることも重要です。

現金化を疑われたときにカード会社から3つの質問がある

クレジットカード会社から、クレジットカード現金化を疑われた場合には、クレジットカードの一時利用停止に加えて、確認電話連絡が、クレジットカード会社から入ります。

その際に、担当者から質問される内容は、次の3項目だと知っておけば、事前に、回答を準備しておくだけで、余裕を持った受け答えが可能です。

上記3つの質問が、どのような順番で行われても、クレジットカード会社は、現金化を行ったと、本人からの自白が、無ければ分からないことから、正規のショッピングか、どうかを確かめているに過ぎません。

つまり、電話で行われる質問をクリアすれば、クレジットカード現金化の疑いが晴れて、利用停止措置が、即座に解除されるわけです。

【商品別】クレジットカード現金化を疑われたときに有効な対処法

カード会社から商品購入確認の連絡をもらったら、落ち着いて「現金化以外の」決済理由を説明するようにしましょう。
あらかじめ商品のタイプごとに適切な言い訳を用意しておくと、焦ることなく会話を続けることが可能になります。

ただし、現金化によく使われる商品ほどカード会社側の警戒感も強いので、説明をする際はテンプレート的にならないように自然な喋り方を意識することも大切です。

ギフト券・商品券などの金券を現金化した際の言い訳

クレジットカード現金化に適した商品の代表としてよく知られるギフト券やデパート商品券ですが、それゆえに一度に大量に購入するとカード会社に疑われやすいデメリットも持っています。

ギフト券や商品券は一般的には贈与目的で購入するものなので、「パーティーゲームの賞品としてまとめ買いした」といった言い訳を用意するのがおすすめです。

最近はネット上の配信企画としてギフト券や商品券を配るケースも増えているので、年齢や立場に関係なくプレゼント目的の金券購入は言い訳がしやすい状況になってきているとも言えます。

また、数万円程度の額面なら個人向けの「快気祝い」や「入学・進学・昇進祝い」といった説明も有効になるでしょう。

新幹線回数券を現金化したときの言い訳

新幹線回数券も昔からクレジットカード現金化に多用される商品の一つです。
しかし他の商品と比べて大量購入する理由を作るのはなかなか難しいので、新幹線回数券を現金化に利用するときは無理のない範囲で行うことがまず前提となります。

カード会社からの確認が入った際は「団体旅行の幹事として代表購入した」という言い訳がもっとも簡単です。

ただし繰り返し使える理由ではないので、何回かに分けて新幹線回数券を購入しているときは「頻繁に地方に通う用事」を考えておくのがおすすめになります。

特に単身赴任のように業務上の秘密に関わる理由付けや、遠距離恋愛といったプライバシーに関わる理由付けをしておくと相手も深く追求してこなくなるでしょう。

高級ブランド品を現金化した際の言い訳

ブランド品は選定さえ間違えなければ高い換金率で容易に現金化することができる便利な商品です。

しかし、過去にブランド品をクレジットカード購入してこなかった人が急に買い物をすると、購入履歴の不自然さから不正検知システムに引っかかってしまうことがあります。

高額の決済に対して念のために確認をしてくるだけなので、金券類と比べるとカード会社側からの追求はそこまで厳しくない傾向にあります。

基本的には「自分へのご褒美で購入した」でも「プレゼントとして購入した」でも言い訳としては十分に通用します。

少し注意しておきたいのは購入者の性別とブランド品の相性です。
たとえば女性が男性用腕時計を「自分のために購入した」と説明するのは奇妙なので、購入した商品の特徴は必ず憶えておいて違和感のない説明をするようにしましょう。

家電製品を現金化に利用したときの言い訳

高額買取が成立する一部の家電製品も、クレジットカード現金化に利用することができます。

家電製品は違って普段の購入行動から多少ズレていたとしても疑われる確率は低くなります。
ただし、同じ商品を複数購入するなど明らかに怪しい部分があると確認が入ることもあるので気をつけましょう。

生活用家電を単品購入しているだけなら大抵は「自分のために購入した」と言うだけで確認は終わります。
複数購入など少し変わった購入行動をしていた場合のみ「新生活祝いのプレゼント」や「パーティー用の賞品」といった理由を添えるといいでしょう。

クレジットカード現金化を疑われないようにするポイント

現金化後払いができるアプリやサービスのみを利用して、クレジットカードで現金化を行わない方法をとれば、確実に疑われることはありません。

ただ、後払いを利用した現金化は限度額が低く手元に来るお金が少ないため、結局はクレジットカード現金化に頼ってしまうという人も多く出てくると思います。

ここからは、クレジットカード現金化を疑われないためのポイントをいくつか紹介していきます。

クレジットカード現金化業者はトラブルのない優良店のみにする

クレジットカード現金化はカード会社にバレるリスクを回避するため、しっかりとしたマニュアルがあります。

クレジットカード現金化自分でするよりも、バレないノウハウを持っている業者に依頼した方がリスクを最小限にできます。

とはいえ、現金化業者の中には悪徳業者が紛れているのも事実。
クレジットカード現金化業者は、運営歴が長く安心して利用できる優良店のみを使うようにしましょう。

おすすめの現金化業者は「あんしんクレジット」です。

運営歴23年と長く、信頼性は他の現金化業者よりも高いです。
換金率も安定して高いので、疑われずに現金化したい方はあんしんクレジットに申し込みしてみてください。

キャッシング枠を使い切らないようにする

クレジットカード現金化を行っている人には、典型的なパターンがあり、クレジットカード会社では、キャッシング枠を使い切った人に対して、ショッピング枠の現金化を行っていないか、厳しく、チェックする傾向があります。

キャッシング枠を使っていること、自体が悪いわけではなく、ショッピング枠とは別枠に、設定されているキャッシング枠の利用限度額の半分以上を使っている状態の利用者が、クレジットカード現金化業者を使っていたという、データがあるので警戒しているだけです。

キャッシング枠を半分以上、残している状態ならば、実際にクレジットカード現金化を行ったとしても、手数料が、15%～20%かかるクレジットカード現金化よりも、キャッシング枠を使うはずだと、クレジットカード会社は考えています。

支払い遅延を発生させない

クレジットカード会社は、顧客の利用履歴をデータベースとして、膨大な量保有しているので、クレジットカード現金化サービスを利用する人の中に、支払い遅延を起こしている人が多いことを掴んでいます。

そこで、支払い遅延を起こさずに、毎月の口座引き落としを確実に行いつつ、計画的に、クレジットカード現金化サービスを利用していれば、疑われることは少ないわけです。

換金性が高い商品を複数購入しない

換金性が高い商品の購入は、クレジットカードの利用規約により、換金目的でのクレジットカード利用が、禁止されていることから警戒対象となっています。

自力で、クレジットカード現金化を行おうとすると、つい換金率が高い商品を繰り返し購入して、不自然な買物履歴となりかねません。

クレジットカード現金化では、実際に、洗濯機の複数台購入はありませんが、ブランド品やデジタル家電を複数台購入するといった例は、商品買取方式を採用したクレジットカード現金化業者では有り得ます。

そこで、クレジットカード現金化サービスを商品買取方式にて、行う際には、毎回何の商品を購入して、買取依頼するのか、具体的な金額と、商品名を確認しておく必要があるわけです。

クレジットカード会社に対して事前に予防線を張ってしまえば疑われない

クレジットカード現金化を行う際に、商品買取り方式を利用する際には、事前に、クレジットカード会社へ電話連絡して、予防線を張ってしまう方法が有効です。

複数のブランド品を購入する際には、家族3人分に、同じ物を購入したいが、問題無いかと、意図的にカスタマーデスクへ、問い合わせてしまう方法があります。

クレジットカード会社へ電話連絡を行うことに抵抗がある人がいますが、そもそも、クレジットカード会社へ事前に、連絡しておけば、事前承認を受けたことと同じ意味を持つわけです。

子供が、大学進学のために、家電一式をまとめて、家電量販店にて購入する際にも、一時、増額審査を受ける名目で、クレジットカード会社へ、事前相談を行う方法があります。

同様に、普段と違うクレジットカードの使い方を行う際には、事前に、クレジットカード会社へ電話連絡を入れることで、後からクレジットカード現金化を疑われたという事態が、発生しないようにすれば良いわけです。

キャッシュバック方式と商品買取方式のクレジットカード現金化業者を使い分ける

繰り返し、クレジットカード現金化を行う場合には、キャッシュバック方式と、商品買取方式の現金化業者を使い分けることにより、クレジットカード会社から疑われる原因を作らないという方法があります。

キャッシュバック方式では、ノウハウや、特定のオリジナル商品購入を前提とするので、毎回同じ金額としなければ、商品がカブることはありません。

また、商品買取方式を採用したクレジットカード現金化業者と、キャッシュバック方式では、取り扱い商品が、そもそも異なるので、購入商品が重複する心配が無くなります。

クレジットカード現金化でトラブルに関する質問

Q1.クレジットカード現金化がバレないようにするにはどうすればいいですか？

キャッシング枠をフルで使ったり、繰り返し買うと不自然な高額商品を買ったり、通常ではあり得ない使い方をしないようにしましょう。

バレないようにクレジットカード現金化をする方法はこちら

Q2.クレジットカードが利用停止になった方の体験談はどこで見れますか？

知恵袋や５ちゃんねる（旧２ちゃんねる）の口コミサイトで色々な情報が得られます。
現金化業者の情報や利用体験、また、実際にカード利用停止になった人の体験談も見ることができますよ。

以下の記事で「カード利用停止になった実例と、利用停止を回避する方法」などを詳しくご紹介しているので、よかったらこちらも見てみてください。

クレジットカード現金化で利用停止になる理由と事例

クレジットカード現金化を疑われたとしても無難な回答で乗り切れば良い

クレジットカード現金化を疑われた際には、クレジットカード会社からの問い合わせに対して、事前に、回答を準備して、無難に答えるだけで、大抵は乗り切ることが出来ます。

繰り返しクレジットカード現金化を利用する際には、次回以降は、疑われないように、同一商品を複数購入しないといった方法だけでなく、事前に、クレジットカード会社へ、購入連絡を行うといった方法で、予防線を張ってしまうと安心です。

クレジットカード現金化を疑われないための工夫は、日頃のクレジットカードを、どのように使うかといったパターンにより、変わるので、目立つ使い方を避けて、疑われたら無難な回答を心がければ乗り切れます。